Altersvorsorgedepot
Ab 2027 startet das neue Altersvorsorgedepot. Bauen Sie langfristig Ihr Vermögen mit ETFs und Fonds auf. Und sichern Sie sich bis zu 540 € staatliche Förderung pro Jahr. Ab Januar 2027 können Sie über die neue TARGOBANK Altersvorsorge-App Ihr Depot eröffnen und bequem digital verwalten. Alle wichtigen Informationen zum Altersvorsorgedepot der TARGOBANK finden Sie auf dieser Seite.
Einfach investieren, doppelt profitieren
Mit dem Altersvorsorgedepot profitieren Sie doppelt: Sie investieren Ihr Geld in ertragsstarke ETFs und Fonds – so profitieren Sie von attraktiven Renditechancen. Gleichzeitig zahlt der Staat direkt in Ihre Vorsorge ein. Auch diese Zulagen können Sie investieren und so Ihre Ertragschancen zusätzlich erhöhen.
Ihre Vorteile im Überblick:
Attraktive Renditechancen
Durch eine Anlage in ETFs und Fonds haben Sie deutlich höhere Renditechancen als z. B. bei einem klassischen Riester-Produkt.
Staatliche Förderung
Sie erhalten attraktive staatliche Zulagen: bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr plus mögliche Boni für Eltern oder Berufsanfänger.
Einfach einsteigen, flexibel bleiben
Schon ab 10 € im Monat bauen Sie Schritt für Schritt Ihre private Vorsorge auf. Ihre Einzahlungen können Sie später erhöhen, reduzieren oder vorübergehend pausieren. Die Eröffnung bleibt dabei so unkompliziert wie bei einem Konto oder Wertpapierdepot; um die gesetzlich erforderlichen Formalitäten kümmern wir uns für Sie.
So funktioniert die staatliche Förderung:
- Einstieg mit kleinen Beträgen möglich: schon ab 120 € Einzahlung pro Jahr, also 10 € pro Monat, greift die staatliche Förderung.
- Grundzulage bis zu 540 € pro Jahr: Für jeden eingezahlten Euro gibt der Staat 50 Cent dazu. Das gilt für die ersten 360 €. Danach wird jeder Euro bis 1.800 € mit 25 Cent bezuschusst. Die Zulagen werden jährlich oder quartalsweise in Ihr Depot eingebucht.
- Kinder-Bonus: Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhalten Sie zusätzlich bis zu 300 € Kinderzulage pro Jahr.
- Berufsanfänger-Bonus: Berufseinsteiger bis 25 Jahre erhalten einmalig einen Bonus in Höhe von 200 €.
Besonders attraktiv für Eltern: Der Kinderbonus
Wenn Sie kindergeldberechtigte Kinder haben, wird Ihre Einzahlung doppelt bezuschusst. Denn zusätzlich zur Grundzulage erhalten Sie für jeden eingezahlten Euro pro Kind einen Euro hinzu – bis zum Maximalbetrag von 300 € pro Jahr und Kind.
Ein Rechenbeispiel:
Ohne Kinder
Herr Meier hat keine Kinder. Er zahlt monatlich 50 € ein, also 600 € im Jahr. Vom Staat erhält er eine Zulage in Höhe von 240 €.
Ein Kind
Frau Müller zahlt ebenfalls 600 € im Jahr (50 € monatlich) ein und erhält zunächst dieselbe Grundzulage von 240 €. Da sie für ein Kind Kindergeld bezieht, kommen weitere 300 € Kinderzulage hinzu. So steigt ihre Gesamtförderung auf 540 €.
Zwei Kinder
Herr Schmidt hat zwei Kinder und zahlt auch 600 € im Jahr ein (50 € monatlich). Er erhält sogar 840 € Förderung – damit zahlt der Staat mehr in sein Depot ein als er selbst.
Der Rechner zum Altersvorsorgedepot
Berechnen Sie jetzt, welches Vermögen Sie bis zur Rente mit regelmäßigen Einzahlungen, staatlicher Förderung und einer angenommenen Kursentwicklung wie in den letzten Jahren aufbauen können.
Altervorsorgerechner – Methodiken und Annahmen der Berechnung
Die dargestellte Berechnung ist eine Modellrechnung für ein mögliches Altersvorsorgedepot. Sie basiert auf Ihren Eingaben und den folgenden Annahmen.
Sie soll Ihnen eine Orientierung geben, welches mögliche Endkapital sich bis zum Renteneintritt auf Grundlage der Eingaben und der von Ihnen angenommenen Wertentwicklung ergeben könnte.
Für die Berechnung wird Ihr aktuelles Alter anhand des von Ihnen angegebenen Geburtsjahres ermittelt. Dabei wird das Alter zugrunde gelegt, das Sie im laufenden Kalenderjahr erreichen.
Es wird ein Renteneintritt mit Vollendung des 67. Lebensjahres unterstellt. Die Berechnung berücksichtigt die Zeit zwischen dem Beginn der Ansparphase und diesem Zeitpunkt. Förderschädliche Kapitalentnahmen während der Ansparphase können in der Berechnung nicht berücksichtigt werden.
Es werden ausschließlich monatliche Einzahlungen berücksichtigt. Die eingegebene Sparrate kann zwischen 10 € und 570 € liegen. Für die Berechnung wird angenommen, dass die Sparrate jeweils zum Ende des Monats eingezahlt wird. Pro Kalenderjahr können maximal 6.840 € in das Altersvorsorgedepot eingezahlt werden.
Für die staatliche Förderung werden Einzahlungen von bis zu 1.800 € pro Jahr berücksichtigt.
Die Berechnung erfolgt rein fiktiv und dient ausschließlich der Veranschaulichung. Sie bezieht sich nicht auf ein konkretes Finanzinstrument oder ein tatsächlich verfügbares TARGOBANK - Produkt. Das mögliche Endkapital wird ausschließlich auf Grundlage Ihrer Eingaben sowie der von Ihnen gewählten jährlichen Renditeannahme berechnet.
Für die Berechnung können Sie eine individuelle jährliche Nettorenditeannahme festlegen. Dabei ist eine durchschnittliche Rendite zwischen 0 % bis 8 % p.a. wählbar. Sie entscheiden selbst, mit welcher angenommenen Rendite die Modellrechnung durchgeführt wird.
Die gewählte Rendite wird über die gesamte Ansparphase als konstant angenommen. Wie bei Wertpapieren üblich gilt: je höher die Renditechance, desto stärker können die Wertschwankungen ausfallen. Da beim Altersvorsorgedepot ohne Kapitalgarantie angelegt wird, kann der Wert Ihres Depots zeitweise auch unter die eingezahlten Beträge fallen.
Die Berechnung berücksichtigt die staatliche Förderung des Altersvorsorgedepots gemäß den zum Zeitpunkt der Berechnung im Rechner hinterlegten Förderregelungen.
Berücksichtigt werden:
- die Grundzulage von bis zu 540 € pro Jahr,
- die Kinderzulage von bis zu 300 € pro Kind und Jahr,
- ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 €, sofern Sie zu Beginn der Ansparphase höchstens 25 Jahre alt sind.
Für die Berechnung der Kinderzulage nehmen wir an, dass für jedes angegebene Kind bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres ein Anspruch besteht. Danach wird die Kinderzulage in der Berechnung nicht mehr berücksichtigt. Der Berufseinsteigerbonus wird einmalig zu Beginn der Ansparphase berücksichtigt. Laufende Zulagen werden vereinfacht mit ihrem Zufluss zum 30.06. des jeweils folgenden Jahres angesetzt.
Die tatsächliche staatliche Förderung kann von der Berechnung abweichen, insbesondere wenn sich die gesetzlichen Rahmenbedingungen oder Ihre persönlichen Verhältnisse ändern.
Die Berechnung unterstellt, dass Steuererstattungen aus der steuerlichen Förderung im Folgejahr wieder in das Altersvorsorgedepot eingezahlt werden. Dies gilt, solange die Summe aller Einzahlungen den gesetzlichen Höchstbetrag von 6.840 € pro Jahr nicht überschreitet. Steuererstattungen, die wegen dieses Höchstbetrags nicht mehr in das Altersvorsorgedepot eingezahlt werden können, werden bei der Berechnung der staatlichen Förderung und des Endkapitals nicht berücksichtigt. Der Zufluss der Steuererstattung wird vereinfachend jeweils zum 30.06. des folgenden Kalenderjahres angenommen.
Die Kosten des Altersvorsorgedepots stehen derzeit noch nicht fest und können daher in der Modellrechnung noch nicht berücksichtigt werden. Durch die Einbeziehung der anfallenden Kosten wird das tatsächlich erreichbare Endkapital gemindert.
Die Berechnung basiert auf Ihren Angaben. Spätere Änderungen Ihrer persönlichen Verhältnisse werden nicht berücksichtigt. Dazu zählen insbesondere:
- weitere Kinder,
- Änderungen Ihres Einkommens,
- Änderungen Ihres Familienstands,
- Änderungen Ihrer steuerlichen Situation.
Die dargestellte Berechnung dient ausschließlich der Orientierung. Sie stellt weder eine Garantie noch einen verlässlichen Indikator für die künftige Wertentwicklung eines Altersvorsorgedepots dar. Die tatsächlichen Ergebnisse können insbesondere aufgrund von Marktentwicklungen, Änderungen der gesetzlichen Rahmenbedingungen, unvorhersehbaren Ereignissen oder deiner persönlichen Situation von der dargestellten Berechnung abweichen.
Gut zu wissen
Vom Staat sind mehrere Produktlösungen für die private Altersvorsorge vorgesehen, die förderfähig sind. Bei den garantiefreien Produkten wird es ein Standarddepot geben, das sich besonders für Wertpapier Einsteiger und Personen eignet, die sich nicht aktiv mit der Produktauswahl beschäftigen möchten. Sie investieren in zwei vorausgewählte Produkte und können deren Gewichtung individuell festlegen. Beim Flexdepot für aktive Anleger haben Sie dagegen eine große Auswahl aus einer Vielzahl von ETFs und Fonds – hier können Sie frei investieren und während der Laufzeit umschichten. Flexibel bleiben Sie in beiden Varianten. So sind jederzeit Beitragsanpassungen ohne Probleme möglich, auch das pausieren von Beiträgen ist eine Option.
Beide Produktarten wird die TARGOBANK anbieten.
Anlagen in Wertpapieren sind auch mit Risiken, wie zum Beispiel Kursschwankungen oder Wechselkursrisiken, verbunden. Schwankungen des Marktes können zum teilweisen beziehungsweise vollständigen Verlust des investierten Kapitals führen. Wertpapiere unterliegen nicht der Einlagensicherung.
Gründe, die für das Altersvorsorgedepot sprechen:
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Altersvorsorge über den Kapitalmarkt
Wertpapiere lassen deutlich höhere Renditen als z. B. Versicherungsprodukte erwarten. Die ertragsstärksten Aktien ETFs haben in der Vergangenheit eine jährliche attraktive Rendite erzielt. Gerade bei langfristiger Anlage können Sie vom Zinseszins Effekt profitieren.
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Niedrige Kosten
Mehr Vorsorge, weniger Kosten: Die Gebühren unserer Depots werden deutlich unter den Kosten liegen, die beispielsweise bei Riester-Produkten üblich sind. Für das Standarddepot gilt darüber hinaus ein gesetzlicher Kostendeckel von 1 % Effektivkosten pro Jahr.
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Steuerliche Vorteile
Die Kapitalerträge während der Ansparphase sind steuerfrei. Erst in der Auszahlungsphase erfolgt die – sogenannte nachgelagerte – Besteuerung. Üblicherweise ist Ihr persönlicher Steuersatz dann niedriger als während des Berufslebens.
Wichtigste Veränderungen gegenüber der Riester Rente
- Höhere Renditechancen: Durch die Anlage am Kapitalmarkt kann Ihr Rentenvermögen schneller wachsen. Dafür müssen Sie ein etwas höheres Risiko in Kauf nehmen. Die 100%ige Beitragsgarantie wie zum Beispiel bei Riester-Verträgen entfällt.
- Höhere Förderung: Die maximale staatliche Grundförderung beträgt 540 € gegenüber 175 € bei Riester Produkten. Der Staat legt Ihnen damit beim höchsten förderfähigen Anlagebetrag 30 % Förderung hinzu.
- Größerer Personenkreis: Die neue Förderung richtet sich erstmals auch an Selbstständige und Freiberufler. Insgesamt werden etwa 44 Millionen Personen förderberechtigt sein – mehr als bei Riester.
Wechsel von Riester-Verträgen zum Altersvorsorgedepot
Wenn Sie bereits ein oder mehrere Riester-Produkte haben, können Sie einfach zum neuen Altersvorsorgedepot wechseln. Entweder Sie behalten Ihre Produkte, stellen sie beitragsfrei und eröffnen ein Altersvorsorgedepot, in auf das Sie nun einzahlen und für das Sie Förderung erhalten. Oder Sie übertragen Ihren mit Riester angesparten Betrag einmalig ins Altersvorsorgedepot und können auch diesen dann in Fonds und ETFs investieren. Der Wechsel ist einfach und für die meisten Riester-Verträge auch kostenfrei: Bei einer Vertragslaufzeit von über 5 Jahren darf Ihr alter Anbieter keine Wechselgebühren verlangen. Alternativ können Sie auch Ihren bestehenden Riester-Vertrag mit der neuen Förderlogik weiterführen.
Tipp: Kündigen Sie Ihren Riester-Vertrag nicht, bevor Sie das neue Altersvorsorgedepot abgeschlossen und Ihr angespartes Geld übertragen haben. Sonst können Sie ggfs. erhaltene Förderzulagen verlieren.
Ihr Altersvorsorgedepot bei der TARGOBANK
Bei Ihren Geldangelegenheiten denken wir langfristig – das gilt besonders für Ihre private Altersvorsorge. Millionen Kunden vertrauen bereits auf unsere jahrzehntelange Erfahrung im Wertpapiergeschäft. Künftig bieten wir Ihnen deshalb auch das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot an. Sobald die Produktdetails feststehen, erfahren Sie mehr.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Mit beiden Depotarten können Sie grundsätzlich langfristig in ETFs und Fonds investieren. Das Altersvorsorgedepot ist jedoch ausdrücklich für die private Altersvorsorge vorgesehen und mit besonderen staatlichen Vorteilen verbunden. Der wichtigste Unterschied ist die Förderung: Bei einem normalen Wertpapierdepot zahlen Sie in Ihren Sparplan vollständig selbst ein. Beim Altersvorsorgedepot erhalten Förderberechtigte staatliche Zulagen. Darüber hinaus werden Erträge während der Ansparphase nicht laufend besteuert. So kann während der gesamten Laufzeit ein größerer Betrag investiert bleiben. Im Gegenzug ist das Altersvorsorgedepot stärker an den Zweck der Altersvorsorge gebunden. Eine vorzeitige Auszahlung ist zwar möglich, kann aber dazu führen, dass Zulagen zurückgezahlt und steuerliche Vorteile rückabgewickelt werden müssen. Ein normales Depot bietet mehr Freiheit beim Zugriff auf das Geld, erhält dafür jedoch keine vergleichbare Altersvorsorgeförderung.
Welche Lösung besser passt, hängt daher von Ihrem Ziel ab: Ein normales Depot eignet sich für einen flexiblen Vermögensaufbau. Das Altersvorsorgedepot ist auf die langfristige finanzielle Absicherung im Ruhestand ausgerichtet. Beide Depotarten können sich auch sinnvoll ergänzen.